Motor Atuarial de Independência Financeira

Planeje aportes, renda e longevidade do patrimônio em reais de hoje. Como os cálculos funcionam

Informe a carteira e as despesas para comparar aposentadoria, impostos, reserva e risco de esgotamento. Os cálculos são executados neste navegador.

1 · Posição Patrimonial Atual
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Ativos atrelados à Selic/CDI, como Tesouro Selic e CDBs. O valor deve considerar o desconto estimado do Imposto de Renda.
Selic, CDBs, Títulos (Descontado IR estimado)
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Letras de Crédito isentas de imposto de renda para pessoa física.
Papéis isentos de IR
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Títulos que pagam inflação mais uma taxa fixa (ex: NTN-B). Crucial para proteção de longo prazo.
Títulos indexados à inflação longa
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Fundos imobiliários e do agronegócio focados em geração de renda passiva mensal isenta.
Fundos focados em dividendos mensais
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Previdência onde o IR incide apenas sobre os rendimentos. Excelente ferramenta sucessória.
Tributação incide apenas sobre o ganho
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Total de dinheiro que você de fato aportou. O modelo usa isso para isentar o principal do imposto.
Total aportado (isento de IR na saída)
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Previdência com benefício fiscal na entrada. O IR incidirá sobre o valor total (principal + rendimento) no resgate.
Tributação sobre o principal + rendimento
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Saldo atual na B3. ETFs como WRLD11, ações locais e BDRs. Imposto apurado apenas na venda.
Saldo total consolidado na B3
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Preço médio de todas as suas compras. O modelo usa isso para descontar IR nominal caso você resgate.
Total aportado do seu bolso
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Aplicações mantidas diretamente no exterior. IR sobre ganhos realizados e distribuições; valorização sem venda não gera IR no modelo.
Investimentos diretamente no exterior
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Custo fiscal histórico em reais das posições ainda detidas. Não use o lucro em dólares nem atualize essa base pela cotação atual.
Preço médio para cálculo de IR Offshore
Total ConsolidadoR$ 0,00
2 · Fluxo de Caixa (Mensal)
Ex: Fim do aluguel ou mudança de cidade.
3 · Parâmetros Macroeconômicos
Essencial para o cálculo do Imposto Inflacionário.
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Percentual do patrimônio que pode ser sacado ao ano sem esgotá-lo no horizonte planejado.
4 · Decaimentos e Benefícios
5 · Curva Atuarial de Saúde
Deixe 0 se já embutido no padrão de vida acima.
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Crescimento anual dos custos de saúde acima da inflação geral durante a fase ativa.
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Crescimento médico anual no longo prazo, após a fase inicial de aumento mais forte.
6 · Risco, Tributação & Defesa
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Acima desta fatia em renda variável, o excedente é vendido e migrado para renda fixa.
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Abaixo desta fatia, a carteira recompra renda variável usando reservas de renda fixa.
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Alíquota média de imposto sobre resgates de previdência, conforme regime de tributação escolhido.
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Oscilação anual esperada dos retornos de bolsa usada nas 5.000 simulações aleatórias.
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Mecanismo que corta retiradas em 10% quando o saque excede o limite seguro, restaurando depois.
Reduz retiradas em 10% se o risco de ruína subir criticamente.
7 · Previdência, renda temporária e estratégia

A transição inclui a bolsa dentro da previdência e substitui piso/teto fixos. A reserva faz parte do patrimônio: a partir da aposentadoria, LCA e NTN-B podem ser transferidos para pós-fixado para cobri-la. Liquidez e vencimentos precisam ser conferidos nos seus títulos.

O IR da previdência usa a alíquota efetiva informada. No regime progressivo, a retenção de 15% é uma antecipação; o ajuste anual depende de outros rendimentos e deduções.

8 · Offshore e premissas de risco

Para ETF acumulador, use distribuição zero. Para uma carteira mista, use taxa média ponderada. O retorno de bolsa inclui distribuições: elas não são somadas novamente. O crédito de imposto estrangeiro é uma aproximação agregada; consulte a metodologia. Cripto/outros usa retorno já líquido de tributos e taxas.